.jpg)
Wat is een bouwdepot? Alles over declareren, rente en bouwrente
Een extra slaapkamer, betere isolatie of eindelijk die nieuwe keuken. Mooie plannen, maar ze kosten geld. Bij veel verbouwingen en nieuwbouwwoningen loopt de financiering via een bouwdepot. Dat klinkt ingewikkeld, maar dat hoeft het niet te zijn. We leggen je stap voor stap uit wat een bouwdepot is, hoe de rente werkt en waar je op moet letten tijdens de bouw of verbouwing.
Veel mensen vragen zich af: wat is een bouwdepot precies? Een bouwdepot is een aparte rekening die hoort bij je hypotheek. Het geld op deze rekening is bedoeld voor het bouwen, verbouwen of verduurzamen van je woning. Je ontvangt het bedrag niet in één keer op je betaalrekening, maar declareert kosten die met de woning te maken hebben. Denk bijvoorbeeld aan:
• facturen van de aannemer;
• materialen voor de verbouwing;
• installaties zoals vloerverwarming of zonnepanelen;
• keuken, badkamer of uitbouw;
• bouwtermijnen bij nieuwbouw.
Doordat je facturen moet indienen, controleert de geldverstrekker automatisch of het geld wordt gebruikt waarvoor het bedoeld is: het verbeteren, verduurzamen of bouwen van je huis.
Koop je een bestaande woning en wil je die aanpassen aan jouw wensen? Dan wordt een bouwdepot vaak gebruikt om je huis te verbeteren. Het depotbedrag wordt vastgesteld op basis van een taxatierapport waarin de geplande verbouwing is opgenomen. De werkwijze is overzichtelijk:
1. Je sluit een hypotheek af met een bouwdepot
2. Het bedrag komt op een aparte rekening te staan
3. Je ontvangt of schiet kosten voor
4. Je declareert deze bij de geldverstrekker
5. Het bedrag wordt uit het bouwdepot betaald
Bij bestaande bouw mag je het bouwdepot gebruiken voor zaken die vast aan de woning zitten, zoals isolatie, een uitbouw of een nieuwe keuken. Losse spullen, zoals meubels of gordijnen, zijn niet toegestaan.
Bij nieuwbouw werkt een bouwdepot anders dan bij bestaande bouw. De aannemer bouwt de woning in verschillende fases. Na elke fase ontvang je een termijnfactuur, die je betaalt vanuit het bouwdepot. Kenmerken van een nieuwbouwdepot:
• het gaat meestal om grotere bedragen;
• je hoeft zelden kosten voor te schieten;
• de bouw loopt vaak over een langere periode.
Kosten die buiten de standaard aanneemovereenkomst vallen, zoals een luxe keuken of extra opties, noem je meerwerk. Dit meerwerk kun je vaak meefinancieren in je hypotheek en betalen vanuit het bouwdepot.
De looptijd verschilt per geldverstrekker, maar meestal geldt:
• 12 tot 24 maanden bij bestaande bouw
• tot 24 maanden bij nieuwbouw
Binnen deze periode moet je alle kosten declareren. Is de bouw of verbouwing afgerond en staat er nog geld in het bouwdepot? Dan wordt dit bedrag automatisch verrekend met je hypotheekschuld.
Zodra je hypotheek ingaat, betaal je hypotheekrente over het volledige hypotheekbedrag. Tegelijk ontvang je een rentevergoeding over het geld dat nog in het bouwdepot staat. Dit noemen we de rente bouwdepot.
In het begin staat er vaak veel geld in het depot en ontvang je relatief veel rente. Naarmate de bouw vordert en het depot leegloopt, daalt deze vergoeding. De te betalen hypotheekrente blijft gelijk, waardoor je maandlasten langzaam stijgen.
Het verschil tussen de betaalde hypotheekrente en de ontvangen rente bouwdepot noemen we renteverlies. Dit renteverlies ontstaat vooral later in de bouw, wanneer er nog maar weinig geld in het depot staat. Goed om te weten:
• renteverlies is meestal fiscaal aftrekbaar;
• dit geldt alleen voor rente over de oorspronkelijke hypotheek;
• meefinancieren kan, maar is vaak minder gunstig.
In veel gevallen is betalen uit eigen middelen voordeliger dan het renteverlies meefinancieren.
Bouwrente is iets anders dan rente bouwdepot. Bouwrente betaal je aan de aannemer voor kosten die hij al maakt voordat jij officieel eigenaar bent van de woning. Het gaat dus niet om hypotheekrente, maar om een vergoeding voor voorgeschoten bouwkosten. Bouwrente komt alleen voor bij nieuwbouw en kent twee momenten:
Start de bouw voordat jij de koop-aannemingsovereenkomst tekent? Dan betaal je bouwrente over deze periode. Deze bouwrente is niet fiscaal aftrekbaar.
Na ondertekening en tot aan de oplevering betaal je ook bouwrente. Deze bouwrente is meestal wel fiscaal aftrekbaar.
Is je woning klaar en blijft er geld over in het bouwdepot? Dan wordt dit bedrag gebruikt om je openstaande hypotheekschuld te verlagen. Dat betekent lagere maandlasten en een kleinere lening.
Een bouwdepot biedt veel voordelen, maar de voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Ook de combinatie van rente bouwdepot, bouwrente en fiscale regels vraagt om aandacht.
Wil je weten hoe je in jouw situatie het beste je huis kunt verbeteren of een nieuwbouwwoning kunt financieren? Bij Zekerheuts denken we met je mee. Persoonlijk, duidelijk en zonder ingewikkelde verhalen. Plan een vrijblijvend gesprek in Roermond, Volkel, Landgraaf, Maastricht of op een van onze andere acht vestigingen. Niet in de buurt? We helpen je ook graag digitaal!
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt zo snel mogelijk contact met je op.
