.jpg)
Verhuizen met een hypotheek: zo voorkom je financiële verrassingen
Een verhuizing begint vaak met een mooi moment: de handtekening onder de koopakte, de sleutels in zicht. Maar financieel gezien loopt een verhuizing zelden zo netjes af als de kalender suggereert. De oude en nieuwe hypotheek overlappen elkaar, overwaarde zit nog vast in de woning die te koop staat en bij nieuwbouw kan de wachttijd flink oplopen. Dubbele woonlasten horen bij veel verhuizingen, maar ze zijn goed te overzien als je weet waar je rekening mee moet houden. De vier onderdelen die daarbij de meeste invloed hebben, zijn de hypotheek bij nieuwbouw, overbruggingsfinanciering, het meenemen van je hypotheek en de verhuisregeling.
Bij een bestaande woning zijn de overdrachtsdata goed op elkaar af te stemmen. De overlap tussen oud en nieuw blijft dan beperkt. Bij een hypotheek voor nieuwbouw is dat wezenlijk anders, en dat verschil heeft directe gevolgen voor alle andere financiële keuzes die volgen.
De bouwtijd van een nieuwbouwwoning loopt doorgaans uiteen van 12 tot 24 maanden. Gedurende die periode betaal je rente over de termijnen die vanuit het bouwdepot worden uitbetaald. Pas bij de oplevering gaat je volledige nieuwe hypotheeklast lopen. Dat betekent dat de lasten van de nieuwbouw en je huidige woning elkaar aanzienlijk langer overlappen dan bij bestaande bouw. Hoe langer die periode, hoe zwaarder elk ander onderdeel weegt.
Dit is bij nieuwbouw een vraag die meer impact heeft dan mensen vooraf vaak inschatten. Verkoop je te vroeg en de levering vindt plaats vóór de oplevering van je nieuwe woning, dan heb je tijdelijk geen woonruimte. Je hebt dan een tussenoplossing nodig, zoals een huurwoning of tijdelijk elders wonen, wat zijn eigen kosten en praktische bezwaren meebrengt.
Wacht je te lang met verkopen, dan loop je het risico dat je rond de oplevering nog volop dubbele lasten draagt. Precies dit soort afwegingen zijn gebaat bij een concreet overzicht van jouw eigen situatie, niet bij een algemene richtlijn.
Heb je overwaarde opgebouwd in je huidige woning, dan hoeft die niet te wachten op de verkoopopbrengst. Overbruggingsfinanciering geeft je de mogelijkheid om een deel daarvan al in te zetten voor de aankoop van je nieuwe woning, nog vóór de overdracht van de oude.
Je betaalt over die lening alleen rente, geen aflossing. Bij de verkoop van je huidige woning los je het bedrag in één keer af. De rente ligt doorgaans iets hoger dan op een reguliere hypotheek, en de maximale looptijd is bij de meeste geldverstrekkers één tot twee jaar.
Is je woning al verkocht, dan staat de overwaarde vast en kan de geldverstrekker een concreet bedrag hanteren. Staat je woning nog in de verkoop, dan werkt de geldverstrekker met een percentage van de getaxeerde waarde, minus de resterende hypotheekschuld. Dat percentage ligt gewoonlijk tussen de 70 en 90 procent van de taxatiewaarde.
Praktisch gezien geldt: hoe sneller je verkoopt, hoe minder rente je betaalt over de overbruggingslening. Een realistische vraagprijs is daarmee ook een financiële keuze.
Heb je een rente die nog jaren vaststaat en die gunstig afsteekt bij het huidige niveau? Dan loont het om te onderzoeken of je die rente kunt meenemen naar je nieuwe hypotheek. In de volksmond heet dat 'hypotheek meenemen' of 'hypotheek verhuizen', maar wat je feitelijk doet is de rente op een deel van je nieuwe lening vastzetten op het oude tarief. Het instrument dat daarvoor wordt ingezet is de verhuisregeling.
Je nieuwe hypotheek krijgt de rente die op dat moment geldt. Je oude hypotheek loopt door tegen de contractrente die daarop is afgesproken. Overzichtelijk en voorspelbaar.
Je huidige rente verhuist mee naar de nieuwe lening. Maar die lage rente geldt niet tegelijkertijd op beide hypotheken. Over de oude hypotheek rekent de geldverstrekker vanaf de passeerdatum van de nieuwe woning de actuele marktrente. Of dat per saldo voordeliger uitpakt, hangt af van twee factoren: het renteverschil én de duur van de overbruggingsperiode.
Bij een hypotheek voor nieuwbouw, waarbij die periode al snel oploopt tot meer dan een jaar, weegt dat tweede punt zwaarder dan veel mensen van tevoren verwachten. Wat op papier een aantrekkelijke optie lijkt, kan in de praktijk anders uitpakken. Niet elke geldverstrekker biedt de verhuisregeling aan en de voorwaarden verschillen. Bovendien geldt de meegenomen rente doorgaans alleen over het deel van de nieuwe hypotheek dat overeenkomt met de oude. Leen je meer, dan geldt over het extra bedrag de actuele rente.
Wil je weten wat dit in jouw geval concreet betekent? Met een vrijblijvende hypotheekberekening heb je snel inzicht in beide scenario's naast elkaar.
Dubbele woonlasten zijn bij de meeste verhuizingen niet volledig te vermijden, maar met de juiste voorbereiding zijn ze goed te beheersen. De beslissingen die het meeste invloed hebben, komen eerder dan mensen denken: bij de keuze voor het verkoopmoment van de huidige woning, bij het toetsen van de overbruggingsmogelijkheden en bij het doorrekenen van de verhuisregeling voor jouw specifieke situatie. Controleer daarnaast of je financiële buffer toereikend is als de overbruggingsperiode langer uitvalt dan gepland. Dat is geen pessimistisch scenario, maar gewoon een verstandige check.
Een verhuizing brengt financiële keuzes met zich mee die elkaar beïnvloeden. De adviseurs van Zekerheuts brengen jouw situatie overzichtelijk in kaart, inclusief de scenario's die je misschien nog niet had meegenomen. Of het nu gaat om de hypotheek bij nieuwbouw, overbruggingsfinanciering, het meenemen van je hypotheek of de verhuisregeling: we nemen de tijd om het voor jou helder te maken, aan het bureau, aan de keukentafel of gewoon telefonisch. Plan vrijblijvend een afspraak in bij ons en ontdek jouw mogelijkheden.
Je bent welkom bij onze vestigingen in Born, Heerlen en Roermond. Mogelijk zit er nog een kantoor dichter bij jou in de buurt, want Zekerheuts is actief vanuit meerdere locaties in de regio. Laat je gegevens achter via onze website of plan direct een afspraak in. We denken graag met je mee.
