Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dit moet je weten
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dan zit je waarschijnlijk lekker: lage maandlasten en weinig gedoe. Maar er is wel iets aan het veranderen. De Nederlandsche Bank (DNB) wil dat geldverstrekkers strenger omgaan met deze hypotheekvorm. Dat ga je vooral merken als je straks je aflossingsvrije hypotheek verlengen wilt, wilt oversluiten of een nieuwe hypotheek afsluit. In dit artikel leggen we je uit wat er speelt, welke risico’s DNB ziet en wat dit betekent voor jouw hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Je lost niets af. Daardoor blijft de schuld gelijk. Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheek in één keer terugbetalen. Dat kan met spaargeld, beleggingen of door verkoop van de woning. Deze hypotheekvorm was jarenlang populair, omdat je maandlasten laag zijn. Daarom hebben veel huiseigenaren nog steeds een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Maar precies dat “later los ik het wel op”-idee is waar DNB nu scherper op wil sturen.
⚠️ Bij een leven-, hybride- of spaarhypotheek wordt het doelvermogen niet altijd volledig gehaald; het bedrag dat dan overblijft, wordt op de einddatum aangemerkt als een aflossingsvrije hypotheek.
In Nederland is een groot deel van de hypotheken nog (deels) aflossingsvrij. Dat aandeel daalt, maar is nog steeds hoog. Volgens DNB brengt dat risico’s met zich mee. Niet alleen voor huiseigenaren, maar ook voor banken. Daarom roept DNB geldverstrekkers op om strenger te toetsen op betaalbaarheid, vooral bij situaties waarin mensen hun aflossingsvrije hypotheek verlengen of hun hypotheek aanpassen. Daarbij wordt ook gekeken naar zaken zoals renteontwikkelingen en de toekomst hypotheekrenteaftrek.
DNB ziet vooral twee risico’s.
Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft je schuld gelijk. Vaak is het plan om de hypotheek later terug te betalen met de opbrengst van de woning. Maar als de woningwaarde in de tussentijd daalt, kan er een restschuld ontstaan. Dit risico is niet voor iedereen even groot, maar het blijft een aandachtspunt bij deze hypotheekvorm.
De maandlasten kunnen later hoger uitvallen. Bijvoorbeeld wanneer:
• je pensioeninkomen lager is;
• je rente stijgt wanneer je de aflossingsvrije hypotheek verlengen wilt;
• de toekomst hypotheekrenteaftrek verandert.
Vooral die toekomst van de hypotheekrenteaftrek is belangrijk, want als de aftrek minder gunstig wordt, kunnen je netto maandlasten stijgen. Dat kan de betaalbaarheid van je hypotheek op termijn beïnvloeden. Omdat sinds 2001 geldt dat je maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek krijgt, merken de eerste aflossingsvrije hypotheken hiervan de gevolgen vanaf 2031.
DNB ziet vooral risico’s in periodes waarin veel aflossingsvrije hypotheken aflopen, zoals rond 2035–2038 en 2047–2052. In die jaren moeten veel huishoudens hun hypotheek aflossen of opnieuw financieren. Op dat moment komt de grote vraag: kun je je aflossingsvrije hypotheek verlengen? Dat wordt door strengere regels mogelijk lastiger. Zeker als je hypotheek voor een groot deel aflossingsvrij is en je inkomen inmiddels lager is.
Rabobank en Obvion zijn de eerste geldverstrekkers die hun beleid al hebben aangescherpt. Die regels gelden voor:
• nieuwe hypotheken;
• hypotheekverhogingen;
• het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek na afloop van de looptijd.
Volgens dit beleid mag een aflossingsvrije hypotheek nog maar beperkt zijn in verhouding tot de woningwaarde (bijvoorbeeld maximaal 30%) en vaak ook met een maximumbedrag. De verwachting is dat andere geldverstrekkers dit voorbeeld gaan volgen. Dat betekent dat de ruimte om je aflossingsvrije hypotheek te verlengen kleiner kan worden.
Als je je hypotheek wilt aanpassen (verhuizen, oversluiten, verbouwen of overwaarde opnemen), kan het zijn dat je niet meer alles aflossingsvrij mag houden. Dan moet je (deels) overstappen naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteiten of lineaire hypotheek. Bij een annuïteiten of lineaire hypotheek los je maandelijks af. Je schuld wordt dus steeds lager. Je maandlasten zijn vaak hoger dan bij aflossingsvrij, maar je bouwt wel zekerheid op richting het einde van de looptijd. Voor veel huishoudens wordt een annuïteiten of lineaire hypotheek daardoor steeds vaker de “logische” keuze.
Wacht niet tot het laatste moment. Door nu al naar je hypotheekvorm te kijken:
• krijg je inzicht in je toekomstige betaalbaarheid;
• voorkom je verrassingen bij verlengen of verhuizen;
• kun je rekening houden met renteontwikkelingen en de toekomst van de hypotheekrenteaftrek.
Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is? Of je je aflossingsvrije hypotheek verlengen kunt, of beter (deels) overstapt naar een annuïteiten of lineaire hypotheek? Wij rekenen het graag voor je door.
Of je nu je aflossingsvrije hypotheek verlengen wilt, wilt overstappen naar een andere hypotheekvorm of benieuwd bent wat de toekomst hypotheekrenteaftrek voor jou betekent: persoonlijk advies maakt het verschil. Plan een vrijblijvend gesprek in Heerlen, Nuth, Brunssum of op één van onze andere vestigingen. Online kan natuurlijk ook.
Vul hieronder je gegevens in en een van onze adviseurs neemt contact met je op.
